מוצרים פנסיוניים

מה זה ביטוח מנהלים? קרן פנסיה? קופת גמל?

בגדול - זו אותה הגברת בשינוי אדרת.

המטרה המשותפת של כל המוצרים הנ"ל הוא להוות קופת חיסכון שתדע לקלוט כספים אשר ישמשו אתכם בעתיד לקבלת קצבה פנסיונית.

 

השוני ביניהם הוא מבני - חוזה או תקנון, קופה שיודעת לשלם פנסיה או לא, קיימים ביטוחים מובנים או לא וכו'..

אז מבלי לעייף אתכם יותר מידי במושגים ופרוצדורות, בואו נבין את ההבדלים העיקריים:

 

קרן פנסיה

המוצר הפנסיוני הנפוץ ביותר בישראל וככל הנראה רק יהפך פופולארי

יותר ויותר. בין היתר בגלל עידוד הממשלה, אשר העמידה למכרז קרנות פנסיה נבחרות המציעות דמי ניהול מאוד נמוכים.

בנוסף, מקצה המדינה רק לקרנות הפנסיה, אגרות חוב ייעודיות בריבית קבועה

וללא תלות בשוק ההון.
אותם אג"ח ייעודיות מקנות יציבות גבוהה ומסייעות למנהלי הקרנות

בניהול יעיל של הקרן.

כברירת מחדל, כל חוסך בקרן פנסיה מקבל גם ביטוח מובנה בקרן:
 

האחד, למקרה של אובדן כושר עבודה.
במצב בו מבוטח אשר מאבד את יכולתו לעבוד, יקבל תשלום חודשי מקרן הפנסיה.
השני, למקרה פטירה (ביטוח שארים).
בו שאריו של הנפטר יקבלו קצבת שארים חודשית מהקרן.

כמובן שהביטוחים הללו לא מגיעים בחינם והעלות נגבית חודש בחודשו מתוך החיסכון בקרן.

חשוב לציין שקרן הפנסיה מבוססת על עקרון הערבות הדדית. 

ממש קיבוץ אחד גדול (אבל כמו הקיבוצים של פעם).

המשמעות היא שהבריאים בקרן מסבסדים את החולים, הצעירים שעדיין חוסכים מסבסדים את הפנסיונרים שמושכים קצבה מהקרן.

עובדה זו טומנת בחובה גורמי אי ודאות, כיוון שבמקרי קיצון, לדוג' שנה בה ישנם הרבה מבוטחים בקרן מסוימת שנפטרו, הקרן עלולה להיכנס לגירעון, אותו יממנו כלל החוסכים ובכך יפגע הסכום שצברו.

תיקון 190

תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, הגיע בשנת 2012 ועשה סדר בזכויות והטבות

המגיעות לגמלאים.

השימוש הנפוץ ביותר בתיקון הוא האפשרות של אותה אוכלוסיה לנהל את כספיהם הפרטיים בקופות הגמל השונות
ולשמור על נזילותם.

מעבר לניהול השקעות איכותי,

ההטבה המשמעותית בתיקון היא
ההנחה במס רווחי הון - במקום 25% ריאלי ישלם החוסך בקופה מס של 15% על הרווח הנומימלי (כמו בפקדון).
הטבה זו החזירה את הניהול בקופות הגמל לקדמת הבמה.

קופות גמל

בעבר הן היו משווקות בעיקר דרך הבנקים ואיפשרו לחוסכים בהן ליהנות מכלי חיסכון הפטור ממס רווחי הון ונזיל לאחר 15 שנה.
המציאות הזו נגמרה בשנת 2008.

כיום, קופת הגמל הפכה לכלי פנסיוני לכל דבר ועניין.
כלומר, כל הפקדה לקופת הגמל תוכל להימשך רק כפנסיה עתידית בגיל הזכאות.
(למעט גמלאים העומדים בתנאי הזכאות לתיקון 190)

 

בכך, הן מהוות אלטרנטיבה נוספת לקרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים.

יותר ויותר חוסכים בוחרים להפקיד לשם את ההפקדות הפנסיוניות ממקום העבודה.
אם זה הפקדה מלאה או רק סכומים שהינם מעבר לתקרת ההפקדה לקרן פנסיה (לבעלי שכר גבוה).


מדוע לקופת גמל?
מכמה סיבות: מגוון רחב מאוד של בתי השקעות, מגוון רחב של מסלולי השקעה, תשואות גבוהות, דמי ניהול מהצבירה בלבד, ללא דמי ניהול מההפקדה ועוד.

בסופו של יום, קופת הגמל הינה מוצר שיודע רק לצבור כספים ולשאת רווחים לאורך זמנים. ללא ביטוחים וללא אפשרות לקבלת קצבה ממנה.
אם תרצו, תיק השקעות פנסיוני עד יום היציאה לפנסיה.

 

לכן, מי שרוצה להתחיל לקבל קצבת פנסיה יידרש להעביר את הצבירה שחסך בקופת הגמל לכלי שיודע לשלם קצבה - קרן פנסיה / ביטוח מנהלים.

 
 

ביטוח מנהלים

לא בדיוק ביטוח ולא רק למנהלים.

אתחיל מהשורה התחתונה - במציאות של היום, במרבית המקרים, לא משתלם לחסוך בביטוח מנהלים חדש.
 

ובכל זאת, ביטוח מנהלים הינו כלי חיסכון פנסיוני שהדגש בו הוא הגמישות בבחירת הביטוחים ובעובדה שמדובר בחוזה אל מול חברת הביטוח ולא בתקנון כפי שקיים בקרנות הפנסיה ויכול להשתנות עם השנים.
 

לעומת קרן הפנסיה בה גובה הכיסויים הביטוחיים נקבעים בהתאם לגובה השכר, 

בביטוח המנהלים ניתן להתאים את גובה הכיסויים לצרכי החוסך ומשפחתו. 

איפה הקאץ'? במחיר. שהינו יקר משמעותית מקרן הפנסיה.

 

חשוב להדגיש שמי שברשותו ביטוחי מנהלים ישנים, כדאי לבצע בדיקה פרטנית לפני שמוותרים עליו לטובת מוצר פנסיוני אחר.
חלקם נושאים מקדם קצבה מובטח ונמוך ביחס להיום שמשמעותו קצבה גבוהה יותר
.

אז מה יותר טוב ?
כפי שבטח הבנתם, אין כאן תשובה חד משמעית וזה לחלוטין תלוי

בהעדפות החוסך, בצרכים שלו ובתנאים הקיימים שלו.

ולכן מצריך בדיקה ותכנון פרטני ואישי.

מעניין? בואו צרו קשר ונתחיל בהקדם!